Connaissez-vous le crédit hypothécaire ou prêt hypothécaire ? C’est un crédit réservé aux propriétaires d’un ou de plusieurs biens immobiliers dans le but d’obtenir des liquidités pour financer d’autres projets ou pour des besoins personnels. En d’autres termes, c’est un prêt bancaire adossé à l’hypothèque d’une ou de plusieurs maisons existantes. Vous voulez tout savoir sur la manière d’hypothéquer votre maison pour avoir de l’argent ? On vous dit tout dans cet article.
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L’hypothèque et le prêt hypothécaire : que sont-ils ?
L’hypothèque est une garantie de prêt immobilier qui permet à une banque de saisir votre bien immobilier en cas de défaillance de remboursement et en cas d’absence de solution à l’amiable.
En d’autres termes, un prêt hypothécaire est un crédit qu’une banque accorde à un particulier en se réservant le droit de saisir le bien mis en hypothèque si l’emprunteur n’assure pas le paiement de sa dette. Le prêt hypothécaire s’adresse ainsi aux propriétaires immobiliers qui possèdent déjà un patrimoine et qui souhaitent obtenir des liquidités sans devoir vendre leurs biens.
Ce type de prêt comprend donc un bien immobilier d’habitation, qui peut être une maison ou un appartement, comme garantie.
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Quelles sont les caractéristiques d’un prêt hypothécaire ?
Attention, le prêt hypothécaire ne doit pas être confondu avec un prêt immobilier classique. En effet, le prêt immobilier classique offre la possibilité de financer une partie ou la totalité de l’acquisition ou des travaux d’un bien immobilier. Quant au prêt hypothécaire, il est adossé à une hypothèque.
Le prêt hypothécaire a pour caractéristiques qu’ :
- Il s’adresse surtout aux personnes disposant d’un patrimoine immobilier et qui veulent avoir de l’argent sans se séparer de leurs biens
- Il peut servir à répondre à un besoin urgent d’argent, à régler une dette, à financer l’achat d’un bien mobilier ou immobilier ou encore à développer ses projets.
- En contrepartie de cette mise en hypothèque du bien immobilier, la banque accorde un prêt dont le remboursement peut être amortissable ou in fine.
Quels sont les différents types de prêts hypothécaires en France ?
Si vous souhaitez hypothéquer votre maison en France, vous avez le choix entre :
Le prêt viager hypothécaire
Il est destiné aux seniors et permet de convertir un patrimoine immobilier en liquidités ou en complément de retraite. Ce prêt n’est remboursé qu’au décès ou lors de la vente du bien.
Le prêt in fine
Dans ce prêt, seule la garantie hypothécaire est remboursée pendant la durée du prêt. Le capital n’est, quant à lui, remboursé qu’à l’échéance finale et en une seule fois.
Prêt relais
Le prêt relais est destiné à financer temporairement l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente d’un ancien bien.
L’hypothèque rechargeable
Elle permet de faire un nouvel emprunt sur le prêt hypothécaire initial, dans la limite de la capacité d’endettement.
Comment fonctionne l’hypothèque d’une maison ?
Pour hypothéquer sa maison pour avoir de l’argent en retour, il faut d’abord trouver un établissement prêteur. Il s’agit généralement d’une banque ou d’un établissement de crédit spécialisé. Il faut par la suite soumettre une demande officielle et fournir les documents requis.
Il faut souligner que le montant que vous allez pouvoir emprunter dépendra de la valeur de votre maison et du ratio hypothécaire que votre prêteur est prêt à offrir. Le ratio hypothécaire est le rapport entre le montant du prêt et la valeur du bien immobilier.
Les documents nécessaires pour hypothéquer sa maison
La liste suivante peut varier en fonction de votre situation maritale, professionnelle et patrimoniale. En principe, vous avez besoin des documents suivants :
- Copie de vos pièces d’identité en cours de validité
- Coordonnées du notaire
- Déclaration de revenus fonciers (formulaire n°2044)
- Derniers avis d’imposition
- Dernières déclarations de revenus
- Echéanciers des crédits en cours
- Jugement de divorce si nécessaire
- Justificatifs de charges (pensions alimentaires, etc)
- Le contrat de mariage si le mariage sous le régime de la séparation de bien
- Les justificatifs de pensions et retraites
- Livret de famille
- Photos du bien
- Références cadastrales du bien
- Statuts de l’entreprise et extrait KBIS pour les dirigeants ou professions libérales
- Tableau patrimonial
- Titres de propriété du bien à hypothéquer
- Trois derniers bulletins de salaire
L’intérêt de fournir ces documents est qu’ils permettent aux banques de faire le point sur votre situation personnelle afin d’analyser votre capacité de remboursement et d’accorder ou non le prêt hypothécaire.
Prêt hypothécaire : quels sont les risques ?
Avant de se lancer dans un prêt hypothécaire, il faut prendre en considération les risques y afférents.
Le risque de défaut de paiement
Si vos revenus diminuent et que vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre prêt, vous encourrez la saisie et la perte de votre maison.
Le risque de dépréciation de l’immobilier
Par ailleurs, si les prix de l’immobilier dégringolent, le montant de votre prêt pourrait dépasser la valeur de votre maison.
Les coûts de clôture
Il s’agit des frais de notaire, les frais de garantie et des assurances. En effet, hypothéquer votre maison peut engendrer de nombreux frais coûteux.
Les taux d’intérêt élevés
Il faut savoir que le taux d’intérêt du prêt hypothécaire est plus élevé que pour celui d’un crédit immobilier classique.
Risque de saisie
Votre prêteur pourra effectivement lancer une procédure de saisie immobilière pour reprendre votre maison en cas d’impayés prolongés.
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Comment utiliser judicieusement votre prêt hypothécaire ?
Voici quelques conseils pour éviter les problèmes si vous décidez de demander un prêt hypothécaire :
- N’emprunter que le montant dont vous avez réellement besoin
- Choisissez un taux fixe pour maîtriser vos mensualités
- Privilégiez un amortissement sur une courte durée pour réduire le montant des intérêts
- Si vous en avez la possibilité, remboursez votre prêt par anticipation
- Constituez un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus
- Pensez au rachat de crédits hypothécaire pour éviter d’être dans une situation de surendettement
- Contactez un courtier hypothécaire
Voilà, maintenant vous savez tout sur comment hypothéquer votre maison pour avoir de l’argent.
