Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez fournir une garantie à la banque ou à l’organisme de crédit qui vous prête de l’argent. Cette garantie permet à la banque de se protéger en cas de défaillance de votre part et de récupérer les sommes dues en saisissant ou en vendant le bien financé. Mais qu’est-ce que la garantie d’emprunt ? Quels sont les types de garanties possibles pour un prêt immobilier ? Quels sont les frais de garantie d’un prêt immobilier ? Et pourquoi payer ces frais de garantie ? Découvrez toutes les réponses à ces questions dans cet article.
Menu
Qu’est-ce que la garantie d’emprunt ?
La garantie d’emprunt est une sécurité financière que vous devez apporter à la banque ou à l’organisme de crédit qui vous accorde un prêt immobilier. Elle permet à la banque de se couvrir en cas de non-remboursement de votre part et de récupérer les sommes prêtées en faisant valoir ses droits sur le bien immobilier financé. Cette garantie est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier et elle fait partie des frais annexes à prendre en compte dans le coût total de votre crédit.
Cependant, la garantie d’emprunt ne doit pas être confondue avec l’assurance emprunteur qui vous couvre en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Cette assurance n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée et elle représente un coût supplémentaire à intégrer dans votre budget.
VOIR AUSSI : Le prêt relais : tout savoir sur son fonctionnement !
Quelles sont les garanties pour un prêt immobilier ?
Il existe trois types de garanties pour un prêt immobilier qui présentent des avantages et des inconvénients selon votre situation et votre projet. Ces garanties sont les suivantes :
La caution
Il s’agit de faire appel à un organisme de cautionnement qui se porte garant pour vous auprès de la banque et qui s’engage à rembourser le prêt à votre place en cas de défaillance. La caution est la garantie la plus simple et la plus rapide à mettre en place et elle vous permet de récupérer une partie des frais de garantie à la fin du prêt. En revanche, elle peut être plus coûteuse que les autres garanties et elle peut être refusée par l’organisme de cautionnement si votre dossier est jugé trop risqué.
L’hypothèque
Il s’agit de donner à la banque un droit de saisie sur le bien immobilier financé qui peut être vendu aux enchères en cas de non-remboursement du prêt. L’hypothèque est la garantie la plus sûre pour la banque et elle peut être accordée à tous les types de biens, neufs ou anciens. En revanche, elle est plus complexe et plus longue à mettre en place car elle nécessite l’intervention d’un notaire. Elle est également plus onéreuse car elle entraîne des frais de notaire, des taxes et des frais de mainlevée en cas de revente du bien avant la fin du prêt.
Le privilège de prêteur de deniers (PPD)
Il s’agit d’une garantie similaire à l’hypothèque qui donne à la banque un droit de préférence sur le bien immobilier financé qui peut être saisi et vendu en cas de non-remboursement du prêt. Le PPD est la garantie la moins chère car elle est exonérée de la taxe de publicité foncière. En revanche, elle ne peut être appliquée qu’aux biens existants et non aux biens en construction ou en rénovation. Elle nécessite également l’intervention d’un notaire et des frais de mainlevée en cas de revente du bien avant la fin du prêt.
Quels sont les frais de garantie d’un prêt immobilier ?
Les frais de garantie d’un prêt immobilier sont des frais que vous devez payer à la banque ou à l’organisme de crédit qui vous prête de l’argent, en contrepartie de la garantie que vous lui apportez. Ces frais varient selon le type de garantie choisi, le montant du prêt et la durée du prêt. Ils représentent généralement entre 1 % et 2 % du montant du prêt.
Les frais de garantie d’un prêt immobilier se composent de plusieurs éléments, selon le type de garantie choisi :
Pour la caution
Les frais de garantie comprennent une commission versée à l’organisme de cautionnement qui représente environ 1 % du montant du prêt et une contribution au fonds mutuel de garantie qui représente environ 0,8 % du montant du prêt. Cette contribution est en partie restituée à la fin du prêt, si vous avez respecté vos échéances. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, les frais de garantie d’une caution s’élèvent à environ 3 600 euros, dont 1 600 euros sont restitués à la fin du prêt.
Pour l’hypothèque
Les frais de garantie comprennent les émoluments du notaire qui représentent environ 0,5 % du montant du prêt, la taxe de publicité foncière qui représente environ 0,7 % du montant du prêt et les frais de mainlevée qui représentent environ 0,5 % du montant du prêt. Ces frais sont à payer à la mise en place de l’hypothèque et à la revente du bien avant la fin du prêt. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, les frais de garantie d’une hypothèque s’élèvent à environ 4 800 euros, auxquels s’ajoutent 1 000 euros de frais de mainlevée en cas de revente du bien avant la fin du prêt.
Pour le PPD
Les frais de garantie comprennent les émoluments du notaire qui représentent environ 0,5 % du montant du prêt et les frais de mainlevée qui représentent environ 0,5 % du montant du prêt. Ces frais sont à payer à la mise en place du PPD et à la revente du bien avant la fin du prêt. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, les frais de garantie d’un PPD s’élèvent à environ 2 000 euros, auxquels s’ajoutent 1 000 euros de frais de mainlevée en cas de revente du bien avant la fin du prêt.
VOIR AUSSI : Est-il possible d’acheter une maison sans apport ?
Pourquoi payer ces frais de garantie ?
Les frais de garantie d’un prêt immobilier sont des frais obligatoires qui font partie du coût total de votre crédit. Ils sont à prendre en compte dans votre budget et à comparer avec les autres frais liés à votre prêt immobilier, comme les frais de dossier, les frais de notaire ou les frais d’assurance. Ils sont à payer au moment de la signature du contrat de prêt ou à la revente du bien avant la fin du prêt, selon le type de garantie choisi.
Ces frais vous permettent de bénéficier d’un prêt immobilier, en rassurant la banque ou l’organisme de crédit sur votre capacité de remboursement. Ils sont également un moyen de protéger vos intérêts, en évitant que la banque ne saisisse tous vos biens en cas de défaillance. Ils sont donc un gage de sécurité et de confiance entre vous et la banque.
En conclusion, les frais de garantie d’un prêt immobilier sont des frais que vous devez payer à la banque ou à l’organisme de crédit qui vous prête de l’argent, en échange de la garantie que vous lui apportez. Ils varient selon le type de garantie choisi, le montant du prêt et la durée du prêt. Ils représentent un coût non négligeable, mais aussi une sécurité et une confiance pour vous et la banque.
